Амнистия кредитных историй в России

Уже много лет в России собирают кредитные истории на каждого заемщика, получавшего банковские кредиты и займы. По сведениям Национального бюро кредитных историй, более 10 % заемщиков допускали просрочки по кредитам, в связи с чем их кредитная история испорчена и они не могут получать новые банковские кредиты. По некоторым оценкам, за все время существования кредитных историй, количество таких заемщиков составляет свыше двух миллионов человек.

Банкиров не интересуют причины просрочек по кредитам: потеря работы, разорение, изменение ситуации в стране — считается, что в любом случае заемщик должен дать банку заработать, никакие оправдания в расчет не принимаются. Полагаем, что это противоречит самому понятию «коммерческий риск», закрепленному в Гражданском кодексе РФ. Напомним, что любая коммерческая деятельность осуществляется на свой страх и риск. То есть, выдавая кредит, банкир принимает на себя риск того, что заемщик потеряет работу и не сможет выплатить кредит. Однако, фактически риски перекладываются на заемщика — банк старается еще сильнее ухудшить и так плохое финансовое положение заемщика. Представьте, что человек внезапно потерял работу. Другого источника доходов нет, детей нужно кормить. И в этот момент банк, вместо того, чтобы помочь споткнувшемуся подняться, закапывает его окончательно штрафными санкциями и повышенными процентами по кредиту. А далее возникает еще более интересный момент: если человеку после такого падения удается подняться и даже расплатиться с банком, то новых кредитов ему уже не дадут — ведь у него были просрочки по платежам! И какой смысл в такой ситуации заемщику вообще стремиться к погашению просроченного кредита, если кредитная история уже испорчена и погашение кредита эту ситуацию уже не выправит, следовательно, он уже не сможет получить займы с плохой кредитной историей.

Таким образом, полагаем, что банки слишком сильно доверяют кредитным историям и слишком мало доверяют заемщикам. Какой человек вызывает больше доверия: тот, который разорился и просрочил свои кредиты, но через пару лет смог подняться и погасил кредиты, либо тот, который кредитов еще не брал и неизвестно, как себя поведет, потеряв работу? Мы полагаем, что первый заемщик должен вызывать у банков больше доверия, поскольку он доказал свою способность оплачивать долги даже в случае возникновения проблем. Но банки выбирают второй тип заемщика.

Срок хранения информации в кредитной истории составляет 15 лет. Представите, сколько раз может измениться финансовое положение заемщика? Рядовой сотрудник предприятия с низким доходом, не сумевший вовремя расплатиться по кредиту в начале этого срока, через пару-тройку лет может уже подняться по карьерной лестнице и существенно увеличить свои доходы. Но для банкиров он по прежнему будет считаться ненадежным заемщиком. В результате, банкиры исключают из оборота вполне финансово надежных и активных граждан, которые когда-то в другой ситуации не справились быстро с изменившейся финансовой ситуацией и эти клиенты уходят в различные микрофинансовые организации, которые готовы выдавать займы с плохой кредитной историей за счет повышенных процентных ставок.

В настоящее время в правительстве обсуждается идея амнистии кредитных историй, позволяющая вернуть миллионы граждан в экономический оборот страны, что особенно актуально в период кризиса. Надеемся, что эта идея найдет понимание и будет принята.